一、什么是公積金重組

　　公積金重組的底層邏輯以前說(shuō)過(guò)了，每個(gè)銀行批貸款都是有自己的計(jì)算公式的。

　　假如你公積金基數(shù)2萬(wàn)，你可以去銀行貸公積金基數(shù)*36倍。一家銀行就給你70萬(wàn)。而有的客戶(hù)可能有十幾筆網(wǎng)貸一共才三十多萬(wàn)，結(jié)果因?yàn)榫W(wǎng)貸多、查詢(xún)多導(dǎo)致無(wú)法批黃埔銀行貸款。

　　網(wǎng)貸的月供往往又非常高，比如說(shuō)30萬(wàn)12期，月供高達(dá)2-3萬(wàn)。大部分客戶(hù)都無(wú)力償還。

　　這時(shí)候公積金重組出現(xiàn)了，資方先墊資給你結(jié)清負(fù)債，養(yǎng)到查詢(xún)干凈，網(wǎng)貸清空。然后去銀行辦出來(lái)貸款，再把錢(qián)還給資方，這樣不就可以了嗎?

　　所以這個(gè)就是公積金重組的底層邏輯，有很多客戶(hù)一直認(rèn)為重組是什么負(fù)債的事情。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是借錢(qián)給你清負(fù)債，然后幫你再貸款。你自己去找朋友借錢(qián)，就等于自己做了重組了。

　　二、什么單位可以重組

　　以前寫(xiě)這個(gè)話(huà)題都是一筆帶過(guò)，但是最近客戶(hù)越來(lái)越多了。我不得不重點(diǎn)提一下。到底什么樣的單位可以重組，什么樣的客戶(hù)不能重組。

　　1、公積金基數(shù)5000以上

　　2、國(guó)企事業(yè)單位

　　3、優(yōu)良知名企業(yè)、上市公司

　　以上情況基本上符合重組的要求，以下情況是疑難雜癥。

　　1、事業(yè)編公積金基數(shù)低于4000

　　2、普通的小微企業(yè)公積金繳存高

　　3、好像是事業(yè)編，但其實(shí)是三方人力資源代繳的

　　4、公檢法等特殊單位類(lèi)型

　　所以重組條就是看單位和公積金基數(shù)。

　　三、重組的額度計(jì)算方式

　　講重組的計(jì)算方式之前，我們就先得了解銀行的批款邏輯。銀行批款看什么呢?

　　1、查詢(xún)，大部分3個(gè)月4次以?xún)?nèi)

　　2、負(fù)債，大部分負(fù)債不能超過(guò)公積金基數(shù)*50倍

　　3、賬戶(hù)數(shù)，大部分不能超過(guò)5筆

　　4、逾期，連三累六是基本。

　　現(xiàn)在的客群和以往的客群不一樣，負(fù)債高的比比皆是。所以我們?cè)诩僭O(shè)客戶(hù)接受重組的情況下，去做一個(gè)最基本的測(cè)額。

　　單家銀行一般給客戶(hù)批公積金基數(shù)的30倍左右，假設(shè)一個(gè)客戶(hù)公積金基數(shù)1萬(wàn)。運(yùn)氣好同時(shí)批5-6家銀行，可以批到150-180萬(wàn)。運(yùn)氣不好，也就是100萬(wàn)。

　　所以如果是事業(yè)編優(yōu)良單位，你自己看看你的負(fù)債是否超過(guò)公積金基數(shù)的100倍。只要超了這個(gè)臨界值，基本上就沒(méi)有重組公司愿意接，除非名下有資產(chǎn)做抵押等等。

　　第二點(diǎn)如果你是一般私企，并不是所有銀行都可以批貸款的。以前重組資方對(duì)私企的要求是負(fù)債不超過(guò)100萬(wàn)，現(xiàn)在變成了80萬(wàn)，然后現(xiàn)在又慢慢的變成了50萬(wàn)。

　　所以簡(jiǎn)單點(diǎn)，優(yōu)良單位負(fù)債公積金基數(shù)100倍以?xún)?nèi)可以受理，大于100倍90%的幾率不行，普通單位有公積金負(fù)債50萬(wàn)以?xún)?nèi)有幾率受理，>50萬(wàn)90%幾率不受理。

　　然后這里的負(fù)債是包含信貸，經(jīng)營(yíng)性抵押貸，信用卡的。甚至部分地方還包含了消費(fèi)性抵押。

　　舉例我昨天遇到一個(gè)客戶(hù)基數(shù)8000，她有50萬(wàn)的銀行先息后本貸款，還有30萬(wàn)的網(wǎng)貸。

　　她認(rèn)為銀行的先息后本不算負(fù)債，因?yàn)闆](méi)還款壓力。只有網(wǎng)貸才算負(fù)債。這種算法就是錯(cuò)誤的，明顯的要算總負(fù)債80萬(wàn)，無(wú)非重組。

　　舉例昨天還有一個(gè)客戶(hù)公積金基數(shù)也是8000左右，信貸60萬(wàn)勉強(qiáng)符合重組要求，但是征信上有50萬(wàn)的抵押經(jīng)營(yíng)貸。有的銀行是見(jiàn)經(jīng)營(yíng)貸就無(wú)法批貸款。

　　那只能把這個(gè)房子先轉(zhuǎn)走，房子沒(méi)有空間轉(zhuǎn)不動(dòng)。那就無(wú)解了，無(wú)法重組。

　　四、重組的資方屬性

　　公積金重組從本質(zhì)上來(lái)講就只是借錢(qián)和批貸款這2部分組成的，批貸款大部分邏輯其實(shí)是通的。

　　不同的邏輯就是資方衡量客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的邏輯，于是出現(xiàn)了多種資方，多種政策模型的情況。

　　一般的資方分三種，一種是本地資方，一種是外地到本地駐點(diǎn)資方，還有一種是全國(guó)性資方。

　　所以啥都可以談，全國(guó)性資方?jīng)]優(yōu)勢(shì)，駐點(diǎn)本地的資方也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

　　而假設(shè)客戶(hù)公積金基數(shù)1萬(wàn)，負(fù)債達(dá)到了80萬(wàn)，全國(guó)性資方基本上就不敢接了，因?yàn)樗麄儗?duì)當(dāng)?shù)氐尼尫虐盐諞](méi)有駐點(diǎn)資方和本土資方熟悉度強(qiáng)。

　　而本地資方認(rèn)為負(fù)債比較高，還不如丟給駐點(diǎn)資方去處理，賺點(diǎn)差價(jià)就行了。

　　而繼續(xù)假設(shè)客戶(hù)不在武漢，在甘肅東北小地方，全國(guó)性資方出賬價(jià)低，于是更多的客戶(hù)選擇用全國(guó)性資方來(lái)簽約。

　　最后一個(gè)，不是資方的情況。也就是所謂的中介，貸款中介就是搞貸款的，重組就是搞重組的，兩者的屬性不同，但兩者經(jīng)常會(huì)串聯(lián)，低負(fù)債的客戶(hù)貸款中介自己也會(huì)接，高負(fù)債還是要給重組公司。

　　五、具體費(fèi)用

　　為什么前面要解釋半天各種資方邏輯，其實(shí)資方邏輯就是和費(fèi)用直線(xiàn)掛鉤的。

　　熟悉重組的人會(huì)知道，重組是費(fèi)用是由兩部分組成的，部分是墊資的利息，第二部分是重組釋放的服務(wù)費(fèi)。

　　以客戶(hù)畫(huà)像舉例，假設(shè)客戶(hù)公積金基數(shù)1萬(wàn)，負(fù)債50萬(wàn)，月供4萬(wàn)左右。查詢(xún)爆炸。

　　假設(shè)養(yǎng)護(hù)時(shí)間6個(gè)月，1-5月需要給客戶(hù)墊月供。以3+8舉例，前5個(gè)月墊息，最后一個(gè)月推本。然后去銀行釋放貸款。這是我自己給線(xiàn)上客戶(hù)做的草圖。

　　很明顯的50萬(wàn)的負(fù)債要花費(fèi)8萬(wàn)的成本。而且這個(gè)價(jià)已經(jīng)是非常非常低的價(jià)了，現(xiàn)實(shí)中墊資很有可能是5分，釋放更高。

　　費(fèi)用是由2個(gè)維度共同組成的，個(gè)維度就是查詢(xún)和大數(shù)據(jù)。

　　查詢(xún)少大數(shù)據(jù)好養(yǎng)護(hù)時(shí)間就短，有些只看3個(gè)月查詢(xún)。如果客戶(hù)負(fù)債不高，那就養(yǎng)3個(gè)月做個(gè)中行就行了。

　　而第二個(gè)維度就是客戶(hù)的月供，月供月多需要的資金越多。

　　很多人都認(rèn)為你直接借錢(qián)給我算利息不可以嗎?為什么后面要算服務(wù)費(fèi)呢?

　　這就是重組的一個(gè)痛點(diǎn)，后面的服務(wù)費(fèi)是為了承債客戶(hù)逾期風(fēng)險(xiǎn)的。就像很多放高利貸的，放的利息高，就是以利潤(rùn)抵扣逾期率。

　　在具體費(fèi)用里面會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，如果是從中介端口進(jìn)場(chǎng)，會(huì)出現(xiàn)各種瞎承諾性的問(wèn)題。

　　舉例來(lái)說(shuō)，大部分中介是不會(huì)和客戶(hù)說(shuō)6個(gè)月的，只說(shuō)3-6個(gè)月。然后有的征信查詢(xún)爆到需要等1年的都會(huì)有。

　　中介的目的是簽單，而重組公司既然要借錢(qián)給客戶(hù)，需要就是把控風(fēng)險(xiǎn)度，不能瞎承諾。

　　所以這是重組公司和中介的矛盾點(diǎn)，也是客戶(hù)最終得到的矛盾點(diǎn)。

　　為什么很多客戶(hù)重組不能上岸，就是因?yàn)楹芏嘀薪槭沁B哄帶騙的，服務(wù)費(fèi)上十幾個(gè)點(diǎn)。

　　往往50萬(wàn)的負(fù)債就是10萬(wàn)打底的起步價(jià)。這是必然的。

　　六、重組后的客戶(hù)

　　我認(rèn)為大部分重組的客戶(hù)是很難上岸的，舉例來(lái)說(shuō)。假設(shè)客戶(hù)月收入2萬(wàn)，公積金基數(shù)2萬(wàn)。他可以去銀行貸200萬(wàn)出來(lái)。

　　就當(dāng)他貸了150萬(wàn)的先息后本吧，150*0.3左右的利息，每個(gè)月4500。

　　利息倒是沒(méi)啥，也比以前網(wǎng)貸要強(qiáng)，但是150萬(wàn)他幾年可以還清呢?就必然出現(xiàn)3年到頭又續(xù)貸，負(fù)債高的離譜的續(xù)貸很麻煩，只能做展期或者重新重組。

　　負(fù)債低的呢，比如說(shuō)基數(shù)1萬(wàn)，負(fù)債50萬(wàn)，三年后還的七七八八了。

　　所以重組個(gè)問(wèn)題就是，只是給你延緩炸雷時(shí)間，并不是說(shuō)重組擴(kuò)充了你的收入，反而還變相的增加了你的負(fù)債。

　　我默認(rèn)的值一般是負(fù)債超過(guò)年收入的3倍普通客戶(hù)就要炸，而優(yōu)良單位最多是5倍。

　　這是重組之后客戶(hù)的個(gè)問(wèn)題，負(fù)債依舊在，只是月供變輕了。

　　重組之后的第二個(gè)問(wèn)題是，一部分客戶(hù)是不知足的。比如說(shuō)我見(jiàn)過(guò)很多負(fù)債50萬(wàn)，重組要100萬(wàn)的。重組之后炒股唄，繼續(xù)投資唄，再戰(zhàn)江湖唄。這樣也許沖一把起來(lái)了，但更多人是沖不起來(lái)的，陷進(jìn)去了，陷得更深。

　　七、重組真的沒(méi)好處嗎

　　其實(shí)重組對(duì)低負(fù)債的人來(lái)講我認(rèn)為好處是比較OK的，高負(fù)債的人我認(rèn)為真的沒(méi)有必要性。

　　舉例來(lái)說(shuō)我有個(gè)客戶(hù)負(fù)債40萬(wàn)，月供2萬(wàn)。不做重組他的40萬(wàn)就是網(wǎng)貸，年化15-20%

　　重組之后他的年化就是3-4%，也就是他一年可以省10%的利息。

　　我重組的費(fèi)用都沒(méi)有收到10%，這種重組是OK的。一方面是降低了還款壓力，另一方面雖然增加了幾萬(wàn)的成本，但是確實(shí)可以和網(wǎng)貸做沖抵。

　　甚八、標(biāo)準(zhǔn)的重組流程

　　標(biāo)準(zhǔn)的和資方洽談的重組流程其實(shí)挺簡(jiǎn)單的。

　　步是報(bào)價(jià)，報(bào)所謂的5+7,3+7什么什么的。讓客戶(hù)對(duì)基本的東西有概念

　　第二步是推演，推演什么呢?每個(gè)月的月供是多少錢(qián)，總貸款是多少錢(qián)。

　　在推演過(guò)程中就需要告知大概的養(yǎng)護(hù)時(shí)間，和確定釋放的產(chǎn)品。

　　第三步是面談，面談查大數(shù)據(jù)和各種隱形問(wèn)題，確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度

　　第四步進(jìn)入簽約，簽約之后有的資方是要求1萬(wàn)定金，有的資方是無(wú)所謂。

　　反正簽約之后就等待推款，資金管家接入，風(fēng)控征信養(yǎng)護(hù)過(guò)程。

　　最后一步釋放貸款，結(jié)算費(fèi)用。

　　中間還涉及到了諸多問(wèn)題，比如說(shuō)信用卡的零賬單。部分網(wǎng)貸前置結(jié)清等等。

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