一、什么是公積金重組

　　公積金重組的底層邏輯以前說過了，每個銀行批貸款都是有自己的計算公式的。

　　假如你公積金基數(shù)2萬，你可以去銀行貸公積金基數(shù)*36倍。一家銀行就給你70萬。而有的客戶可能有十幾筆網(wǎng)貸一共才三十多萬，結(jié)果因為網(wǎng)貸多、查詢多導(dǎo)致無法批海珠銀行貸款。

　　網(wǎng)貸的月供往往又非常高，比如說30萬12期，月供高達(dá)2-3萬。大部分客戶都無力償還。

　　這時候公積金重組出現(xiàn)了，資方先墊資給你結(jié)清負(fù)債，養(yǎng)到查詢干凈，網(wǎng)貸清空。然后去銀行辦出來貸款，再把錢還給資方，這樣不就可以了嗎?

　　所以這個就是公積金重組的底層邏輯，有很多客戶一直認(rèn)為重組是什么負(fù)債的事情。

　　簡單來說就是借錢給你清負(fù)債，然后幫你再貸款。你自己去找朋友借錢，就等于自己做了重組了。

　　二、什么單位可以重組

　　以前寫這個話題都是一筆帶過，但是最近客戶越來越多了。我不得不重點提一下。到底什么樣的單位可以重組，什么樣的客戶不能重組。

　　1、公積金基數(shù)5000以上

　　2、國企事業(yè)單位

　　3、優(yōu)良知名企業(yè)、上市公司

　　以上情況基本上符合重組的要求，以下情況是疑難雜癥。

　　1、事業(yè)編公積金基數(shù)低于4000

　　2、普通的小微企業(yè)公積金繳存高

　　3、好像是事業(yè)編，但其實是三方人力資源代繳的

　　4、公檢法等特殊單位類型

　　所以重組條就是看單位和公積金基數(shù)。

　　三、重組的額度計算方式

　　講重組的計算方式之前，我們就先得了解銀行的批款邏輯。銀行批款看什么呢?

　　1、查詢，大部分3個月4次以內(nèi)

　　2、負(fù)債，大部分負(fù)債不能超過公積金基數(shù)*50倍

　　3、賬戶數(shù)，大部分不能超過5筆

　　4、逾期，連三累六是基本。

　　現(xiàn)在的客群和以往的客群不一樣，負(fù)債高的比比皆是。所以我們在假設(shè)客戶接受重組的情況下，去做一個最基本的測額。

　　單家銀行一般給客戶批公積金基數(shù)的30倍左右，假設(shè)一個客戶公積金基數(shù)1萬。運(yùn)氣好同時批5-6家銀行，可以批到150-180萬。運(yùn)氣不好，也就是100萬。

　　所以如果是事業(yè)編優(yōu)良單位，你自己看看你的負(fù)債是否超過公積金基數(shù)的100倍。只要超了這個臨界值，基本上就沒有重組公司愿意接，除非名下有資產(chǎn)做抵押等等。

　　第二點如果你是一般私企，并不是所有銀行都可以批貸款的。以前重組資方對私企的要求是負(fù)債不超過100萬，現(xiàn)在變成了80萬，然后現(xiàn)在又慢慢的變成了50萬。

　　所以簡單點，優(yōu)良單位負(fù)債公積金基數(shù)100倍以內(nèi)可以受理，大于100倍90%的幾率不行，普通單位有公積金負(fù)債50萬以內(nèi)有幾率受理，>50萬90%幾率不受理。

　　然后這里的負(fù)債是包含信貸，經(jīng)營性抵押貸，信用卡的。甚至部分地方還包含了消費性抵押。

　　舉例我昨天遇到一個客戶基數(shù)8000，她有50萬的銀行先息后本貸款，還有30萬的網(wǎng)貸。

　　她認(rèn)為銀行的先息后本不算負(fù)債，因為沒還款壓力。只有網(wǎng)貸才算負(fù)債。這種算法就是錯誤的，明顯的要算總負(fù)債80萬，無非重組。

　　舉例昨天還有一個客戶公積金基數(shù)也是8000左右，信貸60萬勉強(qiáng)符合重組要求，但是征信上有50萬的抵押經(jīng)營貸。有的銀行是見經(jīng)營貸就無法批貸款。

　　那只能把這個房子先轉(zhuǎn)走，房子沒有空間轉(zhuǎn)不動。那就無解了，無法重組。

　　四、重組的資方屬性

　　公積金重組從本質(zhì)上來講就只是借錢和批貸款這2部分組成的，批貸款大部分邏輯其實是通的。

　　不同的邏輯就是資方衡量客戶風(fēng)險的邏輯，于是出現(xiàn)了多種資方，多種政策模型的情況。

　　一般的資方分三種，一種是本地資方，一種是外地到本地駐點資方，還有一種是全國性資方。

　　所以啥都可以談，全國性資方?jīng)]優(yōu)勢，駐點本地的資方也沒有優(yōu)勢。

　　而假設(shè)客戶公積金基數(shù)1萬，負(fù)債達(dá)到了80萬，全國性資方基本上就不敢接了，因為他們對當(dāng)?shù)氐尼尫虐盐諞]有駐點資方和本土資方熟悉度強(qiáng)。

　　而本地資方認(rèn)為負(fù)債比較高，還不如丟給駐點資方去處理，賺點差價就行了。

　　而繼續(xù)假設(shè)客戶不在武漢，在甘肅東北小地方，全國性資方出賬價低，于是更多的客戶選擇用全國性資方來簽約。

　　最后一個，不是資方的情況。也就是所謂的中介，貸款中介就是搞貸款的，重組就是搞重組的，兩者的屬性不同，但兩者經(jīng)常會串聯(lián)，低負(fù)債的客戶貸款中介自己也會接，高負(fù)債還是要給重組公司。

　　五、具體費用

　　為什么前面要解釋半天各種資方邏輯，其實資方邏輯就是和費用直線掛鉤的。

　　熟悉重組的人會知道，重組是費用是由兩部分組成的，部分是墊資的利息，第二部分是重組釋放的服務(wù)費。

　　以客戶畫像舉例，假設(shè)客戶公積金基數(shù)1萬，負(fù)債50萬，月供4萬左右。查詢爆炸。

　　假設(shè)養(yǎng)護(hù)時間6個月，1-5月需要給客戶墊月供。以3+8舉例，前5個月墊息，最后一個月推本。然后去銀行釋放貸款。這是我自己給線上客戶做的草圖。

　　很明顯的50萬的負(fù)債要花費8萬的成本。而且這個價已經(jīng)是非常非常低的價了，現(xiàn)實中墊資很有可能是5分，釋放更高。

　　費用是由2個維度共同組成的，個維度就是查詢和大數(shù)據(jù)。

　　查詢少大數(shù)據(jù)好養(yǎng)護(hù)時間就短，有些只看3個月查詢。如果客戶負(fù)債不高，那就養(yǎng)3個月做個中行就行了。

　　而第二個維度就是客戶的月供，月供月多需要的資金越多。

　　很多人都認(rèn)為你直接借錢給我算利息不可以嗎?為什么后面要算服務(wù)費呢?

　　這就是重組的一個痛點，后面的服務(wù)費是為了承債客戶逾期風(fēng)險的。就像很多放高利貸的，放的利息高，就是以利潤抵扣逾期率。

　　在具體費用里面會出現(xiàn)各種各樣的問題，如果是從中介端口進(jìn)場，會出現(xiàn)各種瞎承諾性的問題。

　　舉例來說，大部分中介是不會和客戶說6個月的，只說3-6個月。然后有的征信查詢爆到需要等1年的都會有。

　　中介的目的是簽單，而重組公司既然要借錢給客戶，需要就是把控風(fēng)險度，不能瞎承諾。

　　所以這是重組公司和中介的矛盾點，也是客戶最終得到的矛盾點。

　　為什么很多客戶重組不能上岸，就是因為很多中介是連哄帶騙的，服務(wù)費上十幾個點。

　　往往50萬的負(fù)債就是10萬打底的起步價。這是必然的。

　　六、重組后的客戶

　　我認(rèn)為大部分重組的客戶是很難上岸的，舉例來說。假設(shè)客戶月收入2萬，公積金基數(shù)2萬。他可以去銀行貸200萬出來。

　　就當(dāng)他貸了150萬的先息后本吧，150*0.3左右的利息，每個月4500。

　　利息倒是沒啥，也比以前網(wǎng)貸要強(qiáng)，但是150萬他幾年可以還清呢?就必然出現(xiàn)3年到頭又續(xù)貸，負(fù)債高的離譜的續(xù)貸很麻煩，只能做展期或者重新重組。

　　負(fù)債低的呢，比如說基數(shù)1萬，負(fù)債50萬，三年后還的七七八八了。

　　所以重組個問題就是，只是給你延緩炸雷時間，并不是說重組擴(kuò)充了你的收入，反而還變相的增加了你的負(fù)債。

　　我默認(rèn)的值一般是負(fù)債超過年收入的3倍普通客戶就要炸，而優(yōu)良單位最多是5倍。

　　這是重組之后客戶的個問題，負(fù)債依舊在，只是月供變輕了。

　　重組之后的第二個問題是，一部分客戶是不知足的。比如說我見過很多負(fù)債50萬，重組要100萬的。重組之后炒股唄，繼續(xù)投資唄，再戰(zhàn)江湖唄。這樣也許沖一把起來了，但更多人是沖不起來的，陷進(jìn)去了，陷得更深。

　　七、重組真的沒好處嗎

　　其實重組對低負(fù)債的人來講我認(rèn)為好處是比較OK的，高負(fù)債的人我認(rèn)為真的沒有必要性。

　　舉例來說我有個客戶負(fù)債40萬，月供2萬。不做重組他的40萬就是網(wǎng)貸，年化15-20%

　　重組之后他的年化就是3-4%，也就是他一年可以省10%的利息。

　　我重組的費用都沒有收到10%，這種重組是OK的。一方面是降低了還款壓力，另一方面雖然增加了幾萬的成本，但是確實可以和網(wǎng)貸做沖抵。

　　甚八、標(biāo)準(zhǔn)的重組流程

　　標(biāo)準(zhǔn)的和資方洽談的重組流程其實挺簡單的。

　　步是報價，報所謂的5+7,3+7什么什么的。讓客戶對基本的東西有概念

　　第二步是推演，推演什么呢?每個月的月供是多少錢，總貸款是多少錢。

　　在推演過程中就需要告知大概的養(yǎng)護(hù)時間，和確定釋放的產(chǎn)品。

　　第三步是面談，面談查大數(shù)據(jù)和各種隱形問題，確定客戶的風(fēng)險程度

　　第四步進(jìn)入簽約，簽約之后有的資方是要求1萬定金，有的資方是無所謂。

　　反正簽約之后就等待推款，資金管家接入，風(fēng)控征信養(yǎng)護(hù)過程。

　　最后一步釋放貸款，結(jié)算費用。

　　中間還涉及到了諸多問題，比如說信用卡的零賬單。部分網(wǎng)貸前置結(jié)清等等。

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