很多人因為各種原因需要資金，因此會考慮進行房屋抵押貸款。

　　因為當下抵押房屋貸款的渠道豐富，同時再考慮到每個用戶貸款的需求不同，因此自然那就要了解下抵押貸款的基礎知識和常見問題。

　　一、房屋抵押貸款是什么?

　　房屋抵押貸款是借款人以本人或者他人名下的房產(chǎn)作為擔保物，向金融機構申請用于合法用途的人民幣擔保貸款，是不需要將抵押物轉(zhuǎn)移占用的擔保方式。

　　在二手房交易中，賣方的房子就是這次貸款的抵押物。如果你的房子不能作抵押，想申請購房貸款的人根本不會購買這套房子。

　　二、房屋抵押貸款的分類

　　個人消費貸：是指銀行向申請購買"合理用途的消費品或服務"的借款人發(fā)放的個人貸款。

　　個人綜合消費貸款：是指銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。

　　客戶以“合理用途的消費品或服務”向銀行申請貸款，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。

　　企業(yè)經(jīng)營貸款：是以中小企業(yè)、微型企業(yè)以及私營業(yè)主為服務對象的融資產(chǎn)品，幫助借款人融通資金，具有貸款審批時間短、還款方式靈活的優(yōu)勢。

　　三、貸款機構的分類

　　1、銀行

　　A類：五大銀行，利率非常低，今年由于疫情原來，央行貼息扶持企業(yè)再就業(yè)，利率是一降再降，去年五大行年化利率4.8%左右，而今年利率更低年化335%，十年先息后本。

　　B類：商業(yè)股份制銀行，這類銀行去年年化利率4.8-7%，今年也出現(xiàn)了大幅度的調(diào)整，利率目前更低是3.85%，3.95%，4.1%，4.35%，4.75%，4.85%，基本上很少見到年化利率做到5%以上了。

　　C類：村鎮(zhèn)銀行和一些小銀行，這類銀行年化利率還是跟去年差不多，年化7-9%，期限一般最長十年等額本息或三年先息后本，要求也相對來說要松很多，主要是看中客戶還款能力和房產(chǎn)情況。

　　所以目前市場上大力推薦的產(chǎn)品就是B類商業(yè)股份制銀行產(chǎn)品了，利率低，期限長，條件寬松。如果時間不急，資質(zhì)能達到銀行的標準肯定更好是優(yōu)選銀行，畢竟利率低，抵押在銀行有保障!銀行抵押利率低，最長可以貸三十年等額本息或十年先息后本，個別銀行還可以隨借隨還。

　　不過銀行操作到放款時間周期不確定，對于客戶要求也高一些，比如個人征信是否逾期太多，查詢太多，負債太高，還款能力體現(xiàn)等等，所以這樣有一部分客戶并不能在銀行拿到貸款，這樣就只能退而求其次選機構資金了。

　　2、非銀行機構

　?、傩磐匈Y金②保險資金③典當行④小額貸款公司

　　這類資金一般時間要快一些，最快三天，慢的的話一周時間，要求也寬松一些，主要看房子情況要求也相對于銀行來寬松很多，利息比銀行也要高出一些，一般月利息在0.5-0.9厘之間。期限最長五年先息后本或十年等額本息。

　　3、個人配資

　　這類資金是以公司為平臺，匹配出借人和借款人，所以資金是來自于個人，個人配資操作時間和機構差不多，最快兩天，慢的話一周放款，月利息0.9-1.3分之間。

　　對客戶要求就更寬松了。在這里建議更好是找成立時間長一些，公司平臺大一些的個人配資平臺公司，這樣相對來說要有保障一些!

　　四、需要準備的材料

　　A：個人房屋抵押貸款須準備的材料

　　1、夫妻雙方身份證(已婚)

　　2、戶口薄

　　3、房屋所有權證

　　4、收入與工作證明

　　5、結婚證(已婚)

　　6、近六個月的銀行流水(蓋章)

　　7、營業(yè)執(zhí)照(如有)

　　8、其它資產(chǎn)證明

　　B：企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款需提供的材料

　　1、企業(yè)營業(yè)證

　　2、公司章程

　　3、公司驗資報告

　　4、購銷合同

　　5、近六個月的銀行流水

　　6、年度財務報表和近一個月的度財務報表

　　7、資產(chǎn)證明、公章

　　五、貸前規(guī)劃

　　銀行流水：可以提前幾個月多從公司或者個人賬號上走走賬，這樣流水會漂亮很多。

　　個人和企業(yè)征信：提前幾個月內(nèi)不要在手機或者其他軟件上點網(wǎng)貸或者查詢額度，因為銀行是很忌諱客戶征信上有網(wǎng)貸貸款以及征信查詢次數(shù)過多，貸款筆數(shù)太多的。所以如果需要做銀行貸款貸款之前更好把網(wǎng)貸都結清，征信不能亂查等等。

　　產(chǎn)權人：五大行對于產(chǎn)證上有未成年人或者65歲以上的產(chǎn)權人都是不予受理的，這種情況下可以在正式操作貸款之前把產(chǎn)權人名字去掉。

　　當然，一些外資商業(yè)銀行對產(chǎn)權人年齡要求要寬松一些，不過未成年人銀行還是比較在意的，就算銀行能受理，還是會去份額的，比如產(chǎn)證上兩個人(其中一個是未成年人)，那要去除50%的房產(chǎn)價值份額，剩下的價值再按照銀行7成算額度。

　　產(chǎn)證上三個人(其中一個未成年人)，那就要去33.3%產(chǎn)權份額。

　　提前做好以上三種以后再去銀行申請低，利率的貸款會輕松的多!

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