最近有個朋友遇到這樣一個問題，他在申請市公積金貸款，辦理開托管戶時，工作人員說他的征信報告不符合要求，要先把已有貸款結清。等他第二天結清了貸款，公積金中的工作人員卻不太認可這個結清證明，這是為什么呢?

　　貸款已結清，銀行開了結清證明，但是公積金中心不太認。不太認的意思是對結清證明有懷疑，卻又不能十分肯定，也就是說拒絕貸款的理由不充分。之所以公積金中心有顧慮，原因有二：

　　一是銀行開的結清證明的可信度有多高? 在早期的信貸審批實踐中，我們確實遇到過客戶貸款沒有結清，而貸款銀行給開具了結清證明，目的是聯(lián)合欺騙別的銀行放款，放款后用于歸還前面銀行的那筆并沒結清的貸款。雖然這種案例概率極小，但是，概率小不等于0。某些銀行為了達到讓客戶還款的目的，不擇手段也是萬不得已而為之。

　　當然，這種案例只能發(fā)生在早期。現(xiàn)在，要想違規(guī)蓋個銀行的公章，難度并不比從金庫拿錢低。

　　二是結清后貸款馬上申請貸款，審批人視同貸款并沒有結清。

　　事實就是這么殘酷。剛還完貸款，馬上去申請新的貸款，信貸人員不太認 同前面的貸款已經(jīng)還清，尤其是前面還掉的貸款金額比較大。道理很好理解呀，你本來欠銀行100 萬元，昨天剛還掉，今天再來貸款150萬元，銀行有理由懷疑你昨天還的100萬和利息是借來的，現(xiàn)在再申請150萬元貸款，去還那100萬元借款和相應的利息。

　　這種騒操作，在流動資金貸款或消費貸款中屢見不鮮，早已經(jīng)是公開的秘密了。而公積金貸款，一般不存在貸款下來用于歸還前一筆借的錢，但是，仍然有可能是前一筆貸款沒有實際還清，僅僅是新借了一筆民間借貸還了銀行，借款人的負債率和還款能力并沒有改善。

　　此時，如果順利發(fā)放了公積金貸款，借款人未來違約的概率就會大大增加，無形就會產(chǎn)生信用風險，這是貸款審批人最不愿意看到的結果。

　　所以說， 如果你有貸款買房的打算，或有其他貸款的計劃，更好提前把已有的貸款還掉，還掉后不要急于申請新的貸款，而是停一段時間。至于停多長時間，各家銀行并沒有統(tǒng)一規(guī)定。

　　建議，無論是房屋抵押貸款，還是個人信用貸款，至少要停三個月以上，更好是停半年后再去申請貸款，這樣的話，審批通過就會順利得多。

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